民间借贷新规的问与答

2020年8月20日，最高人民法院发布了《关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》，并于当日开始施行。现通过问答的方式对修改后的《民间借贷法律适用规定》进行梳理与解析，方便大家理解。

1、什么是LPR?

答、贷款市场报价利率（LoanPrimeRate,LPR）是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式报价，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率，各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价。目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。

2、LPR是固定的吗？

答、贷款市场报价利率（LPR）由各报价行于每月20日（遇节假日顺延），以0.05个百分点为步长，向全国银行间同业拆借中心提交报价，全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均，向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR，于当日9时30分公布，公众可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询。

3、利率超过“LPR”4倍有什么后果，高利贷构成犯罪吗？

答：超过“LPR”4倍部分无效，不受法律保护，已经支付的应当抵扣本金。高利贷当前并未被直接认定为犯罪，但是满足其他特定条件的高利贷行为，有可能会被认定为犯罪。

4、出台新的司法解释的主要意义是什么。

答：新的司法解释主要是通过降低受保护利率上限及加强资金来源审查的方式，压缩民间资金借贷利润，迫使一部分以营利为目的的出借人退出市场，规范社会金融秩序，同时降低借款人负担，维护社会稳定，塑造社会诚信。

5、民间借贷合同被认定无效的情形有哪些？借贷合同被认定无效会有什么后果？

答：新的司法解释第14条规定了民间借贷合同无效的几种情形，民间借贷合同一旦被认定无效，借款人依据该合同取得的财产应当返还或折价赔偿、补偿。

6、新的司法解释中利滚利合法吗？

答：民间借贷中原则上是不允许利滚利，但是利率符合新的司法解释规定，且经新的债权凭证确认后的“利滚利”是有效的。

7、新的司法解释中，对利息约定不明如何处理？

答：非自然人之间的民间借贷，利息约定不明的，人民法院可以根据有关情况确定利息；自然人之间利息约定不明的，则直接没有利息，原司法解释规定的是利息约定不明，则可以按年利率6%计算，这一点变化非常明显，尤其值得注意。

8、未约定利率，借款人逾期能主张利息吗？

答：新的司法解释既未约定借期内利率，也未约定逾期内利率，主张自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，法院应支持。但是如果《借款合同》中对“违约责任”约定不明，则该主张存在着不被法院支持的风险。

的司法解释何时生效，是否具有溯及力？

答：新的司法解释于2020年8月20日发布当天生效，新的司法施行后，各级人民法院新受理的民间借贷纠纷，适用新的司法解释，不论民间借贷合同成立于何时，所以在2020年8月20日前立案的案件应当适用旧的司法解释，年利率最高可以达到24%（未付）或36%（已付）；而2020年8月20日当天及之后立案的案件则适用新的司法解释，年利率最高只支持LPR的4倍，约为15.4%。

来源：江建安 鼎极法苑